随着我国人口老龄化程度持续加深，越来越多的家庭开始关注如何为父母提供更稳定、更有尊严的晚年生活。根据国家卫健委发布的《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》，截至2025年底，我国60岁及以上老年人口预计将突破3亿，占总人口比例超过21%。这意味着每五个人中就有一位是老年人。在这样的背景下，养老金融逐渐成为家庭财务规划中不可忽视的一环。
所谓养老金融，并非仅指养老金或银行存款，而是一套涵盖储蓄、投资、保险、长期护理及资产传承在内的综合服务体系。民政部在《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中明确指出，要推动发展多层次、多支柱的养老保险体系，鼓励社会力量参与养老服务供给，提升家庭应对老年风险的能力。这为普通家庭提供了政策层面的支持与方向指引。
对于子女而言，关心父母的健康与生活质量，也应包括对经济安全的关注。许多老人虽有基本养老金，但在面对突发疾病、长期照护或通货膨胀时仍显不足。世界卫生组织（WHO）在其《关于老龄化与健康的全球报告》中强调：“经济保障是实现积极老龄化的重要基础。”因此，提前进行养老金融规划，不仅能减轻未来可能的家庭负担，更是对父母晚年尊严的一种守护。
那么，作为子女可以从哪些方面着手？首先，可协助父母梳理现有收入来源，如退休金、社保、房产租金等，并评估其是否足以覆盖日常开销与潜在医疗支出。中国老龄协会的一项调研显示，超过40%的城镇老年人担心“钱不够用”，尤其是在需要长期护理的情况下。此时，合理配置低风险的养老金融产品，如商业养老保险、养老目标基金或专属储蓄计划，有助于补充现金流。
其次，关注现有的养老金融服务渠道。目前多家银行与金融机构已推出面向老年群体的专属服务，包括利率优惠的定期存款、上门办理业务、防诈骗提醒等功能。部分城市还试点“以房养老”模式——即老年人将自有住房抵押给金融机构，按月领取生活费，身故后房屋处置权归机构所有。这类服务虽需谨慎评估，但为特定家庭提供了一种新的选择路径。
更重要的是，沟通比计算更关键。很多父母对金融产品存在误解或担忧，认为“复杂”“不安全”。子女不妨以陪伴的方式，一起参加社区组织的金融知识讲座，或借助官方平台（如中国人民银行官网、国家反诈中心App）了解正规信息。通过温和对话，帮助他们建立信心，避免落入非法集资或虚假理财陷阱。
此外，WHO建议，理想的养老支持应融合身体健康、社会参与与经济安全三大维度。除了资金安排，鼓励父母保持适度社交、规律运动、参与志愿活动，也能显著提升幸福感。经济上的准备，最终是为了让他们拥有更多选择的权利——无论是留在熟悉的社区，还是选择专业的养老机构。
值得注意的是，养老金融规划没有统一模板，每个家庭的情况不同，目标也不尽相同。有的家庭重视资产保值，有的更看重流动性；有的希望为子女减负，有的则期待享受高品质退休生活。关键是尽早启动讨论，结合父母意愿与实际情况，制定适合的方案。
最后，请记住：最宝贵的“养老资源”，其实是子女的陪伴与理解。无论采用何种养老金融产品或服务，背后都承载着一份希望——愿父母老有所依，病有所医，心有所安。在这个过程中，我们不仅是规划者，更是爱的传递者。